先花花做年轻人的信用管理服务从校园切入社交金融

导语：2014年7月，专注于大学生信贷消费的信用消费和管理平台“先花花”获得梅花创投、戈壁投资、安芙兰创投三家机构2000万人民币Pre-A轮融资。与很多为大学生提供分期类金融服务的互联网金融平台不同，先花花的长远目标是打造一家信用管理公司。

刚刚过去的2014年，互联网金融依旧是创投圈的热点。与2013年不同的是，这一年创业者进入了更多细分领域，切入点也更加多样，投资人则一改之前谨慎观望态度，开始大规模投资。2014年7月，专注于大学生信贷消费的信用消费和管理平台“先花花”获得梅花创投、戈壁投资、安芙兰创投三家机构2000万人民币Pre-A轮融资。与很多为大学生提供分期类金融服务的互联网金融平台不同，先花花的长远目标是打造一家信用管理公司。

近日，先花花创始人崔毅龙接受了投资潮专访，在访谈中崔毅龙介绍了产品定位、理念和最新动态，以及自己对互联网金融的理解。

定位信用管理公司，为年轻人建立信用报告

崔毅龙曾在百度任职6年，是百度的第一代产品经理，后来进入海科融通支付公司担任增值服务事业部总经理，也是在这段时间，崔毅龙接触和深入了解了互联网金融行业。崔毅龙判断，在众多互联网金融细分领域中，消费金融将在未来3-5年内出现爆发式增长。

先花花创始人崔毅龙

目前，中国的消费金融产品处于匮乏阶段，基本上只有房贷、车贷和信用卡三大类。征信体系不健全是消费金融目前在中国不繁荣的另一个原因，国内唯一可以使用的银行征信报告覆盖面十分有限。公开数据显示，银行征信报告目前只能覆盖有借贷需求人群的20%-25%，实际上有很大部分人的贷款需求无法得到满足，特别是大学生和刚进入社会的年轻人。

2014年初，崔毅龙从公司离职，由互联网金融从业者变身创业者，定下的目标是用互联网模式做一家信用管理公司。通过向年满18周岁暂时无资格申请信用卡或信用卡额度不高的年轻人提供消费金融服务，为这个群体建立一份基于真实消费行为的信用报告。同时培养年轻人新的消费意识，即在偿还能力范围内借钱消费是一种合理的消费行为，让他们直观地看到和体验个人信用的价值。

大学生的信用消费平台

2014年5月，先花花APP正式上线，在校大学生是他们的核心用户群。“90后和95后的消费观还未完全固化，通过教育和引导可以接受和认同新观念。此外，这代人从小生活在物质十分丰富的环境，家庭经济条件相对优越，更容易接受借钱消费的方式。而且，大学生每月生活费是固定的，借钱需求将持续存在。”崔毅龙告诉投资潮。

先花花主要向在校大学生提供消费金额不高的生活必需品消费金融服务，目前包括支付宝代付、手机充值、周边商家优惠、分期购物、虚拟币充值和实时体现。完成注册后，提交姓名、身份证、所在学校、银行卡流水等信息，通过先花花平台的审核，用户即可获得几百元到几千元不等的信用额度，可用于消费先花花平台上的服务。每月底，用户会收到一份借款账单，根据账单进行还款。一次授信，循环借贷，用户的信用越好还款利率越低，信用额度越高。

2014年10月和11月期间，先花花先后进行了一系列线下和线上宣传活动，在全国数千所高校举办现场活动获取用户和品牌宣传，并在重点校区或大学城设立校园大使向用户长期提供服务支持。截止目前，先花花APP下载量达到近百万，合作商家超过2,000家，覆盖全国3,000多所高校，累计交易额数千万人民币。

切入社交金融，信用额度也可以借贷

崔毅龙告诉投资潮，接下来先花花将进行一次产品升级，加入社交功能，预计3月初正式上线。“运营一段时间后，我们发现因无借贷需求或无借贷消费习惯等原因，平台上一些用户很少或基本不使用信用额度进行消费。交互性设计将有效激活这部分“沉睡”的信用额度，同时增加用户活跃度和黏性。”

崔毅龙表示，社交将主要体现在两个方面，一个是在信用评级中加入熟人评价模块，并作为重要参考权重。当用户获得评价越高，通过审核的时间越少，信用额度也更高。另一个是当用户之间是同学或同事关系时，平台将给予用户信用额度对外借贷的权利，也就是用户可以向熟人借用信用额度进行消费。评价人和借出人是信用担保人的角色，当被评价人或借贷人出现逾期等不良行为时，他们的信用评级和额度也会同时降低;反之，前者按时还款，信用评级和额度同时上升，借出人还可以获得平台给予的经济收益。在这个机制下，用户会自己建立起一个越来越大的关系网，同时平台对用户的信用评估也会随着网络的扩大而越来越精准。

此外，先花花还计划将用户群从在校大学生扩展至毕业1-5年的毕业生。刚刚步入社会的年轻人收入不高经济压力大，信用卡额度不足以支撑他们生活资金的周转。先花花将作为信用卡之外的补充，为这些年轻人提供无抵押的小额信用贷款和消费金融服务。

双重风控：技术+人工

如何做好风险控制是每一家互联网金融公司的必修课。先花花采用技术手段和人工双重审核方式开展风险控制。先花花与公安部、金融机构和第三方征信机构等数据供应商合作对用户提交信息进行真实性验证，并要求申请人提供自拍照，避免盗用他人信息行为;对用户的日常借款、交易行为进行实时监控，发现风险提前干预，例如阻止交易进行、还款期前冻结账户、提前催收等。

对于逾期行为，先花花会将逾期信息公布在用户的熟人圈子里，作为一种警示和威慑。同时，降低其信用额度和服务优惠额度，甚至限制其使用某些服务。同时进一步加强催收力度，除了常规催收手段，用户还将被加入逾期黑名单，最终走正规法律途径。

发挥互联网优势，形成自传播模式

崔毅龙认为，互联网金融提供的核心业务是金融产品，但要充分发挥互联网的优势才能与传统金融机构竞争。通过技术手段和自传播模式降低运营成本和推广成本，实现强边际效益，这才是互联网给传统金融行业带来的改变。

用技术手段实现大部分风控工作和提升风控能力，以及在产品中增加社交功能，是先花花对互联网优势的完美诠释。通过技术处理大批量常规性风控工作，人工来完成最核心的部分，运营成本不会因为用户大规模增加而成同比例上升，服务同样数量的用户，成本会远低于传统金融机构。用户为了增加审核通过几率和信用额度会邀请熟人进行认证，这些参与认证的人将很自然地转化为先花花的用户，信用额度借贷则增加了用户停留在平台并持续使用服务的几率。崔毅龙如此比喻，产品是一个纽带，让用户在平台上主动与服务和其他用户产生关联，形成社交网络。我们要做的是维护好这个平台，不断推送好服务，而不像传统金融机构一样单向地服务每一个用户。

对于中国互联金融行业未来发展，崔毅龙表示非常乐观。目前中国金融市场还未成熟，市场潜力还远没有被完全挖掘出来，互联网金融未来的市场空间很大，会有一批企业成长起来，当然这个过程中也会淘汰相当数量的企业。互联网金融企业应该面向次优级用户即非高净值用户提供金融服务，这类人群是社会的中坚力量，他们的金融服务需求正在被逐渐唤醒，可以预见这将是一个规模巨大的市场。

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